КРАТКАЯ ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ

Считается, что термин «ипотека» впервые был введён в 594 году до н.э. архонтом Солоном. Тогда «ипотекой» назывался камень или столб, установленные на краю владения, с надписью о том, что владелец этой недвижимости взял в долг под её залог и в такой-то срок обязан долг вернуть.

Кстати, в России «заклад» появился в XIII веке. А в XVIII возникли и первые кредитные организации- это Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка, кредитовавшие купеческое и дворянское сословия под залог имений. Срок кредита – 1 год, но с 2-мя отсрочками и взиманием процентов вперёд. Но уже в 1768 году, было учреждено по-настоящему ипотечное кредитное учреждение - Государственный заёмный банк. Взамен условий предыдущих банков, появились кредиты на 20 лет под 8% годовых.

Любопытно, что большому развитию ипотеки поспособствовала отмена крепостного права в 1861 году. Более 20млн. крестьян должны были выкупить наделы. Государство предоставляло ссуду в размере 80% от стоимости земельного участка на 49 лет под 6% годовых. Огромный спрос на ипотечные кредиты стимулировал появление частных кредитных организаций. С дальнейшим развитием ипотечного кредитования средний срок стал составлять около 40 лет, а кредитная ставка, например, в Крестьянском поземельном банке с 1906 года составляла 4%.

После 1917 года по вполне понятным причинам ипотеки как таковой не существовало, но были ЖСК. Срок кредитования 10-25 лет, ставка 0,5-2% годовых, доля кредита 60-80% от стоимости жилья.

В современной России ипотеке пришлось начинать фактически заново. Началось всё с принятием Закона РФ от 04.07.1991 № 1541-1 “О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации”. Этим законом устанавливался порядок передачи государственного жилья квартиросъёмщикам в частную собственность.

Первые попытки кредитовать под залог существующей недвижимости начались в ранние 1990-е годы. Срок 1 год с возможностью продления и ставкой до 36% годовых в долларах США. Проблему “невыселения” обходили через достаточно интересную схему: заёмщик выписывался из своей квартиры, она переоформлялась в собственность банка, а с заёмщиком заключался договор аренды с правом выкупа(!).

Становлению ипотеки способствало принятие ряда законов, таких как Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 “О залоге” (где впервые появилось слово “ипотека”); Закон РФ от 24.12.1992 № 4218-1 “Об основах федеральной жилищной политики” (где были заложены основы системы ипотечного кредитования). Важной вехой стало принятие Гражданского кодекса РФ, вступившего в силу с 1 января 1995 года. В кодексе были установлены общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, основания для обращения взыскания на заложенное жилое помещение. Знаковым стало принятие Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” и “Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования” в январе 2000 года.

До принятия Концепции попытки государства организовать ипотечный рынок носили бессистемный характер: жилищные сертификаты, жилищные кредиты, субсидии и федеральные целевые программы. Концепция же определила стратегию развития ипотеки и совершенствования законодательной базы.